Saldo e stralcio oppure Legge 3/2012

Dopo alcune difficoltà nel pagamento costante delle rate, 4 anni fa la mia banca ha risolto i contratti di mutuo. Con accordi scritti ho continuato a pagare una "rata" mensile in base alle mie possibilità. Ho riproposto lo stesso accordo 3 mesi fa ma la banca mi chiedeva l'intera cifra indietro, che ovviamente non ho. Mi hanno chiesto di fare una proposta a saldo e stralcio ma non è stata accettata e adesso il mio credito è stato ceduto ad una società immobiliare che mi chiede di fare una proposta a saldo e stralcio non inferiore all'85% del dovuto.
Dato che non ho neanche questo importo e sto continuando a pagare la mia rata, vorrei sapere come comportarmi. Ho letto di questa legge 3/2012 ma non so come funziona e a chi posso rivolgermi. Il mio interesse, come ho dimostrato finora è quello di pagare il mio debito, ma soprattutto di non farmi portar via la casa che è l'unica cosa che ho.
Emanuela, dalla provincia di TO