Carte di credito e bancomat

Le carte di pagamento (di credito, di debito/bancomat, prepagate) sono lo strumento più diffuso per acquistare senza contante. La normativa di riferimento è il D.Lgs. 11/2010, modificato dal D.Lgs. 218/2017 che ha recepito la Direttiva UE PSD2 (entrata in vigore in Italia il 13/1/2018). La PSD2 ha introdotto l'obbligo di autenticazione forte (SCA) per tutti i pagamenti online e imposto responsabilità precise alle banche in caso di frodi.

Indice
TIPI DI CARTA
AUTENTICAZIONE FORTE (SCA)
OPERAZIONI NON AUTORIZZATE: RIMBORSO
CONTACTLESS, APPLE/GOOGLE PAY, PAGAMENTI ONLINE
BLOCCO E SOSTITUZIONE
ESTRATTO CONTO E CONTESTAZIONI
RECLAMI E RICORSI

TIPI DI CARTA

• Carta di debito (Bancomat/Maestro/Visa Debit): l'addebito è immediato sul conto corrente
• Carta di credito: l'addebito avviene a fine mese (o a rate con interessi). Il circuito (Visa, Mastercard, American Express) garantisce tutele aggiuntive per contestazioni
• Carta prepagata: ricaricabile, non collegata a un conto corrente. Utile per acquisti online. Con IBAN (es. Postepay Evolution): stesse tutele PSD2
• Carta virtuale: generata per un singolo acquisto online; annullata automaticamente dopo l'uso

AUTENTICAZIONE FORTE (SCA)

Dal 2021 è obbligatoria per tutti i pagamenti online l'autenticazione forte del cliente (SCA — Strong Customer Authentication): la banca deve verificare l'identità del pagante con almeno 2 fattori indipendenti tra:

• Conoscenza: qualcosa che solo l'utente conosce (PIN, password)
• Possesso: qualcosa che solo l'utente possiede (OTP via SMS, app bancaria, token fisico)
• Inerenza: qualcosa che identifica l'utente (impronta digitale, Face ID)

Il codice CVV stampato sulla carta non costituisce SCA (ABF dec. n. 13352/2024): se la banca ha autorizzato un pagamento basandosi solo su dati della carta, è responsabile anche in caso di frode.

Esenzioni SCA: pagamenti sotto € 30 (contactless), analisi automatica del rischio (TRA), abbonamenti ricorrenti prestabiliti. Il numero di transazioni contactless esentate si azzera dopo 5 operazioni consecutive o dopo aver superato € 150 totali.

OPERAZIONI NON AUTORIZZATE: RIMBORSO

Se sul tuo conto compare un addebito che non hai mai autorizzato:

Procedura:

1. Blocca immediatamente la carta (app, numero verde)
2. Presenta contestazione formale alla banca entro 13 mesi dall'addebito
3. La banca deve rimborsarti l'importo intero entro il giorno lavorativo successivo alla segnalazione (salvo fondato sospetto di dolo del cliente)

Responsabilità:

• Se la banca non ha applicato la SCA: rimborso integrale garantito, anche in caso di truffa sofisticata
• Se la SCA è stata applicata: la banca deve dimostrare che la frode è avvenuta per colpa grave o dolo del cliente (ad es. aver condiviso volontariamente le credenziali). L'onere della prova è della banca (D.Lgs. 11/2010, art. 10)
• Franchigia a carico del cliente: massimo € 50 (solo per operazioni con carta smarrita/rubata senza colpa del cliente)
• Nessuna franchigia per frodi avvenute a causa di vulnerabilità dei sistemi della banca

Novità 9 ottobre 2025: le banche sono obbligate a verificare in tempo reale la corrispondenza tra nome e IBAN del beneficiario prima di autorizzare qualsiasi bonifico (istantaneo e ordinario). In caso di discrepanza, devono avvertire il cliente.

CONTACTLESS, APPLE/GOOGLE PAY, PAGAMENTI ONLINE

• Contactless: pagamenti fino a € 50 senza PIN (con limite cumulativo di circa € 150 tra più operazioni consecutive). Compatibile con PSD2 per le esenzioni previste
• Apple Pay / Google Pay / Samsung Pay: usano biometria (impronta, Face ID) + dispositivo di proprietà ? soddisfano la SCA. In caso di frode con wallet digitale, si applicano le stesse regole PSD2
• Pagamenti online ricorrenti (abbonamenti): solo il primo pagamento richiede SCA; i successivi vengono esentati se prestabiliti dall'utente

BLOCCO E SOSTITUZIONE

In caso di smarrimento, furto o sospetto uso fraudolento, blocca la carta immediatamente:

• Tramite l'app della banca (più rapido)
• Chiamando il numero verde della banca o del circuito (Visa: 800-819-014; Mastercard: 800-870-866; American Express: 06-72900347) — disponibili 24h/24
• Presso uno sportello bancario

Conserva il numero di riferimento del blocco. La banca è responsabile di tutti gli addebiti successivi alla segnalazione.

ESTRATTO CONTO E CONTESTAZIONI

Controlla regolarmente l'estratto conto e le notifiche push dell'app. Per contestare un addebito:

• Addebito non autorizzato: vedi sezione operazioni non autorizzate
• Acquisto difettoso o non ricevuto: usa il meccanismo di chargeback disponibile con le carte di credito Visa e Mastercard — la banca contesta l'addebito al venditore. Tempi: entro 120 giorni dall'addebito per la maggior parte dei casi
• Presentare richiesta scritta alla banca con documentazione (prova dell'acquisto, corrispondenza col venditore)

RECLAMI E RICORSI

1. Reclamo alla banca: risposta entro 30 giorni (15 per i servizi di pagamento)
2. ABF (Arbitro Bancario Finanziario): se insoddisfatti o senza risposta. Gratuito, online su arbitrobancariofinanziario.it. Competenza fino a € 200.000. Decisione entro circa 5-6 mesi
3. Giudice di Pace o Tribunale: per via giudiziaria

Diffida alla banca: sosonline.aduc.it — Messa in mora/diffida