Buy Now Pay Later (BNPL)
"Paga in 3 rate senza interessi": è la promessa del Buy Now Pay Later (BNPL), il sistema di pagamento dilazionato offerto da operatori come Klarna, Scalapay, Afterpay, Pagolight e altri. Il successo è enorme — soprattutto tra i giovani — ma i rischi sono spesso sottovalutati.
Indice
COME FUNZIONA IL BNPL
IL PROBLEMA DELL'INDEBITAMENTO INVISIBILE
LA NUOVA DIRETTIVA EUROPEA SUL CREDITO AL CONSUMO
COSA FARE IN CASO DI PROBLEMI
CONSIGLI PRATICI
Al momento del pagamento online (o, sempre più spesso, anche in negozio) ti viene offerta la possibilità di dividere l'importo in 3 o 4 rate, spesso senza interessi dichiarati. L'operatore BNPL paga subito il venditore, e tu rimborsi l'operatore secondo il piano rateale. Il servizio appare gratuito perché è il venditore a pagare una commissione all'operatore BNPL.
In realtà, i costi per il consumatore possono emergere in caso di ritardo nel pagamento: quasi tutti gli operatori applicano commissioni di mora o interessi che possono essere significativi. Alcuni servizi applicano anche commissioni per la gestione dell'account o per alcune modalità di pagamento.
IL PROBLEMA DELL'INDEBITAMENTO INVISIBILE
Il BNPL non richiede, nella maggior parte dei casi, una valutazione formale del merito creditizio (come invece avviene per un prestito tradizionale) né viene segnalato alle centrali rischi finché non si verificano ritardi. Questo significa che puoi accumulare più impegni BNPL contemporaneamente — su piattaforme diverse — senza che nessuno abbia una visione complessiva del tuo indebitamento. Il rischio di perdere il controllo della propria situazione finanziaria è reale, soprattutto con acquisti frequenti di importo modesto.
LA NUOVA DIRETTIVA EUROPEA SUL CREDITO AL CONSUMO
La Direttiva UE 2023/2225 sul credito al consumo estende espressamente le tutele del credito al consumo ai servizi BNPL, che fino ad oggi erano in larga parte esclusi dalla disciplina protettiva. Con il recepimento (previsto entro il 2026), gli operatori BNPL dovranno:
- Effettuare una valutazione del merito creditizio prima di concedere il servizio
- Fornire informazioni precontrattuali standardizzate e comprensibili
- Concedere il diritto di recesso di 14 giorni
- Rispettare le norme sul tasso annuo effettivo globale (TAEG) anche quando apparentemente il servizio è "gratuito"
Se non riesci a rimborsare una rata, contatta l'operatore prima della scadenza: alcuni offrono dilazioni. Se ti vengono applicate commissioni di mora che ritieni eccessive o non previste nel contratto, contestale per iscritto conservando tutta la documentazione.
Se il contratto BNPL è già soggetto alla normativa sul credito al consumo (quando l'importo supera 200 euro e il rimborso avviene in più di 3 rate), hai il diritto di rimborsare anticipatamente il debito con riduzione proporzionale degli interessi (art. 125-sexies TUB).
Per segnalazioni e reclami:
- Rivolgiti prima all'operatore BNPL
- Se non ottieni risposta entro 30 giorni: all'Arbitro Bancario Finanziario se l'operatore è soggetto a vigilanza della Banca d'Italia
- All'AGCM per le pratiche commerciali scorrette
Prima di usare un servizio BNPL:
- Leggi sempre le condizioni generali, in particolare le clausole sui ritardi e sulle commissioni di mora
- Tieni traccia di tutti gli impegni BNPL attivi (importo, scadenze, operatore)
- Non usare il BNPL per acquisti che non potresti permetterti di pagare in unica soluzione: la dilazione non cambia la tua disponibilità economica reale, la sposta solo nel tempo
- Verifica se l'operatore è registrato e vigilato dalla Banca d'Italia o da un'autorità equivalente europea