Cara ADUC
Lettera del consumatore
Domanda
19 aprile 2004
Gentilissimi, Mi trovo in una situazione di questo tipo e vorrei un consiglio: Ho un mutuo a tasso variabile per ancora 22 anni con un capitale restante da pagare di 67000 euro la mia rata mensile e' di 345 euro, il mio mutuo e' parametrato all'euribor 6 mesi.Ho avuto un entrata straordinaria di 85000 euro.E' consigliabile estinguere il mutuo (interesse di mora 1%) oppure cercare un investimento (se ce ne fossero) che mi garantirebbe di pagare il mutuo con gli interessi salvaguardando il capitale per il futuro dei miei figli di 1 e 4 anni?RigraziandoVi anticipatamente porgo distinti saluti.
Eugenio
Eugenio
Risposta ADUC
che le garantisca il pagamento del mutuo non trovera' probabilmente nulla: l'unico modo di avere guadagni eccezionali e' quello di rischiare, purche' si sappia che nel 90% dei casi il tentativo di raggiungere il guadagno eccezionale si risolve in una perdita ancor piu' eccezionale.
Le spieghiamo una cosa: i soldi che lei ha ricevuto in mutuo, sono coperti da obbligazioni o titoli vari che la banca dovra' poi rimborsare a chi ha fatto un investimento. Se il suo mutuo ha una durata ventennale con un tasso indicativamente oscillante tra il 6 e l'8%, e' perche' i suoi soldi sono stati presi collocando un'obbligazione che rendera' tra il 5 ed il 7% circa. Questo e' un esempio molto banale per farle capire per quale motivo speculare sia molto difficile. Certo, lei puo' prendere adesso un'obbligazione che rende intorno al 7% e copre un mutuo sull'8%, ma... in questo momento, i tassi sono piuttosto bassi, pertanto e' piu' economico avere prestiti e meno economico cercare guadagni. Inoltre, con il tasso variabile, lei si mette nell'incertezza piu' totale: 22 anni sono tantissimi... tenga presente che neanche 10 anni fa i mutui avevano tassi del 20%... chi puo' dire che accadra' tra altri 10? L'euro dovrebbe offrire stabilita', ma... anche se cosi' fosse, realmente vorra' dire che non paghera' il 20% ma di sicuro e' improbabile che i tassi rimarranno cosi' bassi molto a lungo. Pertanto, potrebbe anche valutare la possibilita' di richiedere una variazione di tipologia contrattuale alla banca, optando per un tasso fisso, se possibile. E se volesse cercare presso altre banche potrebbe utilizzare questi soldi per l'estinzione anticipata, accendendo un nuovo finanziamento con altra banca.
Altrimenti, puo' anche mantenere tutto com'e': separare le due posizioni ed investire la somma in titoli di stato con rendimento modesto ma sicuro. Continuando a pagare il suo mutuo, ma con una maggiore tranquillita' data dal fatto che in caso di problemi o comunque se il tasso variasse troppo sull'alto, sapra' dove prendere i soldi per sostenere le uscite impreviste.
Le spieghiamo una cosa: i soldi che lei ha ricevuto in mutuo, sono coperti da obbligazioni o titoli vari che la banca dovra' poi rimborsare a chi ha fatto un investimento. Se il suo mutuo ha una durata ventennale con un tasso indicativamente oscillante tra il 6 e l'8%, e' perche' i suoi soldi sono stati presi collocando un'obbligazione che rendera' tra il 5 ed il 7% circa. Questo e' un esempio molto banale per farle capire per quale motivo speculare sia molto difficile. Certo, lei puo' prendere adesso un'obbligazione che rende intorno al 7% e copre un mutuo sull'8%, ma... in questo momento, i tassi sono piuttosto bassi, pertanto e' piu' economico avere prestiti e meno economico cercare guadagni. Inoltre, con il tasso variabile, lei si mette nell'incertezza piu' totale: 22 anni sono tantissimi... tenga presente che neanche 10 anni fa i mutui avevano tassi del 20%... chi puo' dire che accadra' tra altri 10? L'euro dovrebbe offrire stabilita', ma... anche se cosi' fosse, realmente vorra' dire che non paghera' il 20% ma di sicuro e' improbabile che i tassi rimarranno cosi' bassi molto a lungo. Pertanto, potrebbe anche valutare la possibilita' di richiedere una variazione di tipologia contrattuale alla banca, optando per un tasso fisso, se possibile. E se volesse cercare presso altre banche potrebbe utilizzare questi soldi per l'estinzione anticipata, accendendo un nuovo finanziamento con altra banca.
Altrimenti, puo' anche mantenere tutto com'e': separare le due posizioni ed investire la somma in titoli di stato con rendimento modesto ma sicuro. Continuando a pagare il suo mutuo, ma con una maggiore tranquillita' data dal fatto che in caso di problemi o comunque se il tasso variasse troppo sull'alto, sapra' dove prendere i soldi per sostenere le uscite impreviste.
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