Lettera del consumatore

da quello che ci scrive ci sembra molto soddisfatto del suo fondo integrativo pensione.
Dalle poche, stringate, righe di descrizione del prodotto che fa nella sua domanda si evince che le informazioni che ha ricevute non sono del tutto false ma semplicemente parziali e che non ha chiaro il funzionamento complessivo del prodotto.
Cerchiamo di chiarirle le idee. I 752.00 euro che lei paga alla Bayerische si dividono in 3 categorie: - i costi commerciali "puri" - i costi della copertura "infortunio-invalidita'-inabilita'-morte" - il fondo pensione vero e proprio che eroghera' poi la rendita Gli elementi che ci ha fornito non sono sufficienti per indicarle con precisione quanti sono i costi commerciali puri.
Questi costi sono importanti perche' sono soldi che non vengono utilizzati per darle la copertura assicurativa ne' per il suo fondo pensione. Non si rivalutano ne' del 3% ne' dello 0% ma sono semplicemente spesi. Vanno a remunerare la rete commerciale della compagnia. Si chiamano, tecnicamente, "caricamenti". La Bayerische e' obbligata, a seguito di richiesta scritta, a comunicarle la percentuale dei caricamenti sui premi versati. In questo modo sapra' quanti dei suoi 752.00 euro finiscono nelle loro tasche.
I costi della copertura "infortunio-invalidita'-inabilita'-morte" dipendono dal tipo di copertura che ha richiesto e dalla sua eta', lavoro, ecc. La cosa importante da comprendere, in questo caso, e' che queste coperture non sono "gratuite e comprese nella FIP" come si evince che lei pensi dalla sua domanda.
Facciamo un esempio per capirci. Se il costo delle coperture fosse, ad esempio, 1 euro all'anno e lei facesse un FIP per 10 euro all'anno, sarebbe indifferente fare un FIP di 9 euro e poi una copertura assicurativa di 1 euro oppure fare un FIP di 10 euro che comprende la copertura assicurativa. Dal punto di vista del risultato finale (a parita' di tutte le altre condizioni) le due cose sono equivalenti. Farle separate, pero', ha sempre il vantaggio della scelta e della trasparenza. Facendole separate sa esattamente cosa compra e quanto spende per la sua copertura assicurativa, facendo tutto insieme mischia nel calderone le coperture assicurative e cosi' non sa piu' quanto le costano.
Per quanto riguarda il fondo pensione, ci sono un po' di cose importanti da comprendere.
In primo luogo il fondo pensione, affinche' sia detraibile, deve avere dei vincoli precisi stabiliti dalla legge. Fra questi vincoli vi e' il fatto che almeno il 50% del capitale a scadenza sia convertito in rendita. Esiste una "scappatoia" a questo vincolo ed e' quella che l'ammontare della rendita sia inferiore alla meta' dell'assegno sociale.
La scadenza del contratto dipende dalla sua eta' pensionabile. Gli 8 anni che lei cita, o derivano da una cattiva informazione che le ha dato il suo assicuratore (magari riferendosi alle "gravi ragioni" previste dalla legge per l'anticipo, come ad esempio l'acquisto prima casa, gravi malattie, un figlio che si sposta) o derivano dalla sua eta'.
Nel caso derivino dalla sua eta', questo significa che la sua copertura assicurativa in caso di morte sara' molto costosa.
In entrambi i casi, il fatto che lei dica che "puo' riscattarlo dopo 8 anni" ci fa capire che il suo assicuratore non l'ha informata molto bene.
In conclusione e' tutta semplicemente una questione di costi.
La convenienza di questo prodotto dipende da quanto paga per i costi commerciali e per i costi assicurativi. Facciamo quattro conti tanto per capirci.
Ipotizziamo che lei versi 752.00 euro per 8 anni e che a scadenza possa realmente riprendere il capitale (perche' fra 8 anni ha l'eta' giusta per la pensione e perche' la rendita e' inferiore al 50% dell'assegno sociale).
In questi 8 anni avra' versato 6.016 euro. Quanto riprendera' a scadenza? Dipende da quanti costi paga. Ipotizziamo che i costi commerciali ed i costi della copertura assicurativa siano il 12% all'anno. Considerando una rivalutazione del 3% annua, fra 8 anni il suo capitale sara' 6.061,15 euro. Sa qual e' la cattiva notizia? Che i costi sono molto piu' alti del 12% annui specialmente nel primo versamento che e' quello che piu' direttamente a remunerare il suo assicuratore.
Purtroppo, come le ho gia' detto, le informazioni che ci ha dato non sono sufficienti per calcolare, neppure approssimativamente, il costo complessivo delle sue coperture assicurative. Per quanto riguarda i caricamenti, anche questi sono difficili da conoscere perche' la Bayerische non pubblica i prospetti informativi (i quali cambiano troppo spesso) e quindi e' necessario leggere direttamente sul suo prospetto informativo oppure, meglio, richiederlo direttamente per iscritto alla Bayerische.
Se desidera, siamo a disposizione per ulteriori chiarimenti.
Ci preme ricordarle che e' ancora in tempo per recedere dal contratto.