Cara ADUC
Lettera del consumatore
Domanda
8 agosto 2001
Subject: Casa dolce Casa
Cara Aduc,
Ti pongo un bel quesito. Ho acquistato una casa rogitando a X lire pagandola in realta' Y lire, dove Y e' ovviamente maggiore di X. Il giorno stesso della stipula il notaio ha anche formalizzato il mutuo assieme a me e a un funzionario della Banca erogatrice (Banca di Romagna). La cifra del mutuo e' di circa X/2. Abbiamo accettato la compagnia di assicurazione propostaci (quella convenzionata con la Banca, ovvero la RAS) ed abbiamo deciso contestualmente, assieme al funzionario, di assicurare la casa per la cifra X (quella del rogito). Il mio ragionamento (non so se corretto) e' stato questo: perche' foraggiare l'assicurazione quando, se succedesse qualcosa (tocchiamo ferro) anche se la casa e' assicurata per Y, l'assicurazione, andando a vedere il rogito potrebbe dire: come fate ad avere un danno di Y se la casa vale X? (Non so se il mio ragionamento sia eccessivamente malizioso, ma conoscendo le assicurazioni...) Comunque il problema e' questo: a distanza di 8 giorni dalla stipula mi telefona un altro funzionario dicendomi che alla sede centrale non possono accettare l'assicurazione per X; vogliono assicurare per Y, non so per quale motivo (loro hanno in mano sia il compromesso dove compare Y che l'atto notarile con X) Chiaramente loro dicono che io dormirei sonni piu' tranquilli, ma secondo me c'e' qualcos'altro sotto. Il funzionario alle mie richieste di motivazioni ha glissato. Ha detto che si sarebbe documentato alla sede centrale e comunque dobbiamo sentirci Venerdi' pomeriggio (dopodomani, quindi se poteste rispondermi in tempo utile...) e mi fara' sapere se posso assicurare a X anziche'a Y. Siccome la cosa non mi va giu', il mutuo e' gia stato concesso, c'era un funzionario che ha accettato, c'era un notaio, abbiamo firmato etc. la mia domanda e': conviene effettivamente assicurare per un valore Y (che diciamolo, e' quello reale) se c'e' un rogito dove si e' dichiarato X? (il premio assicurativo in tal caso e' di 140.000 Lire annuali per una copertura di 300.000.000, durata del mutuo anni 15... secondo voi e'onesto?) Non e' che per caso assicurare per X o per Y non cambi nulla, in quanto sul rogito c'e' scritto X? Se assicuro per Y come posso farmi garantire dall'assicurazione che il valore riconosciuto del bene e' Y e non X? E' implicito? Se volessi assicurare ad X potrei, o la richiesta della banca e' legittima? Che argomentazoni posso far valere di fronte ai funzionari di banca qualora non fossero d'accordo con me su X? In poche parole... domandona finale: cosa mi consigliate di fare???
P.S. Vorrei potermene andare in ferie qualche giorno, ma dopo l'acquisto della casa, a parte i lavori necessari, le mie disponibilita' sono Z (ovvero Zero:-)
Saluti e grazie in anticipo per la vostra gentile e preziosa risposta.
Cara Aduc,
Ti pongo un bel quesito. Ho acquistato una casa rogitando a X lire pagandola in realta' Y lire, dove Y e' ovviamente maggiore di X. Il giorno stesso della stipula il notaio ha anche formalizzato il mutuo assieme a me e a un funzionario della Banca erogatrice (Banca di Romagna). La cifra del mutuo e' di circa X/2. Abbiamo accettato la compagnia di assicurazione propostaci (quella convenzionata con la Banca, ovvero la RAS) ed abbiamo deciso contestualmente, assieme al funzionario, di assicurare la casa per la cifra X (quella del rogito). Il mio ragionamento (non so se corretto) e' stato questo: perche' foraggiare l'assicurazione quando, se succedesse qualcosa (tocchiamo ferro) anche se la casa e' assicurata per Y, l'assicurazione, andando a vedere il rogito potrebbe dire: come fate ad avere un danno di Y se la casa vale X? (Non so se il mio ragionamento sia eccessivamente malizioso, ma conoscendo le assicurazioni...) Comunque il problema e' questo: a distanza di 8 giorni dalla stipula mi telefona un altro funzionario dicendomi che alla sede centrale non possono accettare l'assicurazione per X; vogliono assicurare per Y, non so per quale motivo (loro hanno in mano sia il compromesso dove compare Y che l'atto notarile con X) Chiaramente loro dicono che io dormirei sonni piu' tranquilli, ma secondo me c'e' qualcos'altro sotto. Il funzionario alle mie richieste di motivazioni ha glissato. Ha detto che si sarebbe documentato alla sede centrale e comunque dobbiamo sentirci Venerdi' pomeriggio (dopodomani, quindi se poteste rispondermi in tempo utile...) e mi fara' sapere se posso assicurare a X anziche'a Y. Siccome la cosa non mi va giu', il mutuo e' gia stato concesso, c'era un funzionario che ha accettato, c'era un notaio, abbiamo firmato etc. la mia domanda e': conviene effettivamente assicurare per un valore Y (che diciamolo, e' quello reale) se c'e' un rogito dove si e' dichiarato X? (il premio assicurativo in tal caso e' di 140.000 Lire annuali per una copertura di 300.000.000, durata del mutuo anni 15... secondo voi e'onesto?) Non e' che per caso assicurare per X o per Y non cambi nulla, in quanto sul rogito c'e' scritto X? Se assicuro per Y come posso farmi garantire dall'assicurazione che il valore riconosciuto del bene e' Y e non X? E' implicito? Se volessi assicurare ad X potrei, o la richiesta della banca e' legittima? Che argomentazoni posso far valere di fronte ai funzionari di banca qualora non fossero d'accordo con me su X? In poche parole... domandona finale: cosa mi consigliate di fare???
P.S. Vorrei potermene andare in ferie qualche giorno, ma dopo l'acquisto della casa, a parte i lavori necessari, le mie disponibilita' sono Z (ovvero Zero:-)
Saluti e grazie in anticipo per la vostra gentile e preziosa risposta.
Risposta ADUC
Il premio pagato e' certamente basso, pero' in linea di massima e' giusto anche il suo ragionamento. Solo che piu' alta e' la cifra, minore sara' il deprezzamento annuale che dovrete subire se doveste avere un sinistro.
In realta', bisognerebbe conoscere le clausole del contratto: se la polizza serve solo per garantire la banca che il mutuo sia pagato comunque, poiche' la cifra del mutuo e' X, Y non serve a niente. Ma se in qualche modo si prevede una correlazione tra valore della casa ed importo pagato in caso di sinistro, allora piu' alta e' la cifra, meglio e' per tutti. La domanda, dunque, e': a che serve l'assicurazione? Che finalita' ha? E, chiarito questo: come viene calcolata la cifra erogata? Potreste in qualche modo essere chiamati a sopperire voi, se l'assicurazione non copra tutto?
A nostro avviso, dovrebbe andare bene X, visto che il fine dovrebbe essere solo quello di prevedere il pagamento delle rate di mutuo all'assicurazione. Tuttavia, non conoscendo il contratto, stiamo tirando ad indovinare.
In realta', bisognerebbe conoscere le clausole del contratto: se la polizza serve solo per garantire la banca che il mutuo sia pagato comunque, poiche' la cifra del mutuo e' X, Y non serve a niente. Ma se in qualche modo si prevede una correlazione tra valore della casa ed importo pagato in caso di sinistro, allora piu' alta e' la cifra, meglio e' per tutti. La domanda, dunque, e': a che serve l'assicurazione? Che finalita' ha? E, chiarito questo: come viene calcolata la cifra erogata? Potreste in qualche modo essere chiamati a sopperire voi, se l'assicurazione non copra tutto?
A nostro avviso, dovrebbe andare bene X, visto che il fine dovrebbe essere solo quello di prevedere il pagamento delle rate di mutuo all'assicurazione. Tuttavia, non conoscendo il contratto, stiamo tirando ad indovinare.
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