Lettera del consumatore

Spett.le Redazione, ho un mutuo prima casa a tasso variabile, durata 20 anni e rata alla francese; al momento in cui pagherò la 60esima rata (cioè dopo 5 anni esatti dalla stipula) vorrei rimborsare parte del capitale residuo (cosiddetta "decurtazione") per abbassare l'importo della rata. A mio avviso questo dovrebbe portare la rata ad essere pari a quella che si avrebbe se ipoteticamente al momento della decurtazione si chiudesse il mutuo precedente e si aprisse un nuovo mutuo (a pari condizioni) per il capitale residuo non rimborsato, da rimborsare a rate mensili nei rimanenti 15 anni. Invece la banca mi dice che la rata mensile post-decurtazione risulterebbe ben più alta del caso da me ipotizzato, in quanto gli interessi continuerebbero in qualche modo ad essere calcolati sulla base di un piano ventennale, cosa per me oscura e incomprensibile. Mi spiego meglio con un esempio numerico: immaginiamo un mutuo di 100mila EUR al tasso di interesse complessivo del 5% (supponiamo il tasso fisso per semplicità); la rata fissa mensile sarebbe di circa 660 EUR. Dopo 60 rate esatte (=5 anni), il capitale residuo sarebbe pari a circa 83455 EUR. Immaginiamo che a questo punto io voglia rimborsare 30000 EUR di capitale: il debito residuo sarebbe dunque di 53455 EUR, da rimborsare in 15 anni sempre al 5%. Se facessi un nuovo mutuo, la rata verrebbe di circa 423 EUR, invece la banca dice che proseguendo nel mutuo ventennale con la sola decurtazione la rata verrebbe di circa 550 EUR. In base a questo la banca mi consiglia - per massimizzare l'effetto sulla rata della decurtazione - di estinguere il mutuo precedente e surrogarlo con un loro nuovo mutuo a pari condizioni ma durata 15 anni! (con relative spese notarili) Come è possibile? A me pare un'assurdità... Spero che possiate aiutarmi a capire. Grazie, saluti.