Cara ADUC
INA 3FP / 3FC che rendimenti?
Domanda
9 aprile 2010
Buongiorno e grazie della vostra attenzione,
Chiedo venia se l'argomento è già stato molto trattato ma cerco un aiuto per questo problema.
Mio padre ha sottoscritto nel 1985 due polizze INA (3FP e 3FC tasso variabile e tasso fisso). Dopo aver stoicamente resistito alle varie pressioni dei "consulenti" per "cambiare e migliorare" le polizze abbiamo portato a compimento i 25 anni previsti nel 2009 e ci accingiamo a richiedere il capitale.
Dopo aver ottenuto, con fatica, l'estratto conto vediamo che il capitale che dovrebbero rimborsarci, rispetto a quanto versato, è aumentato di circa un terzo.
Dai miei calcoli ottengo un interesse annuo composto, in 25 anni, di poco superiore al 1 % !!
Interesse composto = ((radice ennesima di (capitale finale : capitale investito)) - 1) x 100
Gli agenti INA mi hanno detto che la polizza ha reso bene nel tempo, mediamente sul 4%... Ho sbagliato il calcolo o non tengo conto di qualche altro dato?
Leggendo i vari messaggi ho capito che con questi prodotti è già una fortuna se si riesce a non perderci ma secondo voi abbiamo almeno recuperato l'inflazione ?
Grazie
Francesco, da Milano (MI)
Chiedo venia se l'argomento è già stato molto trattato ma cerco un aiuto per questo problema.
Mio padre ha sottoscritto nel 1985 due polizze INA (3FP e 3FC tasso variabile e tasso fisso). Dopo aver stoicamente resistito alle varie pressioni dei "consulenti" per "cambiare e migliorare" le polizze abbiamo portato a compimento i 25 anni previsti nel 2009 e ci accingiamo a richiedere il capitale.
Dopo aver ottenuto, con fatica, l'estratto conto vediamo che il capitale che dovrebbero rimborsarci, rispetto a quanto versato, è aumentato di circa un terzo.
Dai miei calcoli ottengo un interesse annuo composto, in 25 anni, di poco superiore al 1 % !!
Interesse composto = ((radice ennesima di (capitale finale : capitale investito)) - 1) x 100
Gli agenti INA mi hanno detto che la polizza ha reso bene nel tempo, mediamente sul 4%... Ho sbagliato il calcolo o non tengo conto di qualche altro dato?
Leggendo i vari messaggi ho capito che con questi prodotti è già una fortuna se si riesce a non perderci ma secondo voi abbiamo almeno recuperato l'inflazione ?
Grazie
Francesco, da Milano (MI)
Risposta ADUC
da quanto scrive ritengo i suoi calcoli sostanzialmente corretti. E' probabile che la polizza abbia reso molto bene anche perchè le polizze vita più vecchie prevedevano dei rendimenti minimi garantiti molto elevati, purtroppo pare che gli assicuratori non abbiano illustrato i costi iniziali e quelli connessi ai premi annui versati. Quindi il rendimento effettivo dei soldi investiti (al netto dei caricamenti) è senza dubbio superiore a quanto da lei riscontrato ma purtroppo quello che interessa agli assicurati è il rendimento dei soldi versati (al lordo dei costi). Nel calcolo complessivo del rendimento provi a considerare anche il risparmio fiscale di cui avete beneficiato in questi 25 anni, il rendimento sarà sicuramente migliore ma non certo superiore al tasso d'inflazione del periodo che si attesta intorno al 143%. Oltre all'incasso del capitale dovete verificare se, come probabile, sia possibile il differimento, vale a dire lasciare il capitale alla compagnia continuando a beneficiare dell'eventuale rendimento minimo. Altra opzione è l'incasso della rendita al posto del capitale, in questo caso il calcolo di convenienza deve essere personalizzato perché dipende da vari fattori.
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