Cara ADUC
Estinzione anticipata del mutuo: conviene
Domanda
31 agosto 2010
Salve,
ho contratto un mutuo prima casa di 100.000 euro in dieci anni a maggio del 2004 (quindi ora mi restano poco meno di 4 anni residui e circa 42.000 euro di capitale residuo).
Il mutuo e' a tasso variabile euribor 6 mesi + 1,2% di spread (ma con interesse minimo del 3,0 %...), credo con ammortamento alla "francese".
Ora, tenuto conto del fatto che non dovrei avere penali per estinzione anticipata, ed avendo a disposizione liquidità sufficiente, a vostro parere mi conviene chiudere il mutuo?
Alex, da Bologna (BO)
ho contratto un mutuo prima casa di 100.000 euro in dieci anni a maggio del 2004 (quindi ora mi restano poco meno di 4 anni residui e circa 42.000 euro di capitale residuo).
Il mutuo e' a tasso variabile euribor 6 mesi + 1,2% di spread (ma con interesse minimo del 3,0 %...), credo con ammortamento alla "francese".
Ora, tenuto conto del fatto che non dovrei avere penali per estinzione anticipata, ed avendo a disposizione liquidità sufficiente, a vostro parere mi conviene chiudere il mutuo?
Alex, da Bologna (BO)
Risposta ADUC
Per i mutui a tasso variabile stipulati prima delle nuove disposizioni sono ancora previste penali:
- nessuna penale se si rescinde negli ultimi due anni di ammortamento;
- penale massima 0,20% se si rescinde nel terzultimo anno di ammortamento;
- penale massima 0,50% se si rescinde prima del terzultimo anno di ammortamento.
- Se il contratto prevedeva gia' una penale di importo uguale od inferiore a quelle fissate dagli accordi, viene prevista una riduzione di 0,20 punti percentuali applicabile alla penale contrattuale.
Se non ci fosse quel minimo del 3% potrebbe seriamente pensare di mantenere il mutuo, mentre i tassi bassi possono suggerire - dato che una surroga è impensabile ottenerla - di estinguere in anticipo. I calcoli di convenienza, oltre che finanziari, sono anche personalizzati nel senso che c'è chi, ad esempio, preferisce comunque pagare il mutuo pur di non "restare a secco" oppure chi preferisce estinguerlo perché non in grado di ottenere un rendimento migliore utilizzando la somma.
- nessuna penale se si rescinde negli ultimi due anni di ammortamento;
- penale massima 0,20% se si rescinde nel terzultimo anno di ammortamento;
- penale massima 0,50% se si rescinde prima del terzultimo anno di ammortamento.
- Se il contratto prevedeva gia' una penale di importo uguale od inferiore a quelle fissate dagli accordi, viene prevista una riduzione di 0,20 punti percentuali applicabile alla penale contrattuale.
Se non ci fosse quel minimo del 3% potrebbe seriamente pensare di mantenere il mutuo, mentre i tassi bassi possono suggerire - dato che una surroga è impensabile ottenerla - di estinguere in anticipo. I calcoli di convenienza, oltre che finanziari, sono anche personalizzati nel senso che c'è chi, ad esempio, preferisce comunque pagare il mutuo pur di non "restare a secco" oppure chi preferisce estinguerlo perché non in grado di ottenere un rendimento migliore utilizzando la somma.
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